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    銀行核心系統解決方案

    銀行核心系統解決方案

     成為在當今的業務環境下,銀行運營需要響應來自客戶及監管部門的更高需求。銀行正在尋求絕對實時的處理和高級風險管理,關鍵是從單獨基礎設施(支持每個應用程序和渠道的互操作)轉變到共同基礎設施(支持銀行應用程序和渠道的互操作)。這可使基于產品的應用程序參與以客戶為中心的流程。

     

    充分利用隨需應變模式能夠提供具有高獨立性且以客戶為中心的產品,有效地管理內部及法規風險。浩德科技核心系統轉型解決方案可更新及替代單獨模塊或整個核心銀行系統。無論對于單獨應用程序還是現有傳統系統,均能夠提供對您的系統進行整合及轉型的專業技術及資產。

     

    提高對客戶及行業需求的響應性。降低 IT 維護成本。使客戶需求與業務戰略保持一致。我們的解決方案可確保基本銀行產品的低成本運營,促進在法律遵守及內部控制方面的穩定性。感應以及動態響應內部或外部變化,快速開發及提供具有針對性的產品與服務。

     

    集中運行環境的集中管理解決方案

     

    目前,銀行綜合業務系統一般采用C/S模式。服務器端作為賬務處理的核心,終端作為柜員進行業務輸入和輸出的設備。新一代綜合業務系統包括字符終端子系統。在一般情況下,字符終端子系統服務器分布安裝在各個銀行中心所,管理著支行下屬的網點終端。這些服務器基本上都是采用 PC-Server 安裝 SCOUnix,這樣會面臨以下問題:分行網點越多,設立的中心所就越多;大量分散的字符終端系統服務器加大了系統的維護難度,同時也使得分散在各處的數據難以集中管理、備份。

     

    集中運行環境涉及三個方面:

     

    1、服務器整合
    服務器整合是指將字符終端系統應用重新部署到更為適合集中運行的服務器集群中。
    服務器整合可以更合理的運用硬件資源,大大減少物理服務器的數量,很大程度的降低了硬件維護的成本和工作。根據字符終端系統應用的工作特征,考慮使用一組高端的服務器組成符終端子系統服務器集群,每臺服務器的字符終端并行數達到數百。公司對字符終端系統服務器的負載能力已有經驗數據,并計劃對一些典型機型進行實際測試,分行可根據具體的實際負載和冗余需要考慮測試數據選擇服務器機型。測試中使用公司專用的測試軟件。服務器的操作系統可選擇SCO-Unix或Linux,SCO-Unix提供較好的兼容性,而Linux有較好的性能和擴展性。

     

    2、宕機容錯
    宕機容錯是指將字符終端系統服務器急群中的服務器聯合運行,當集群中某臺字符終端系統服務器宕機后,系統會快速全自動的接替宕機服務器的工作使柜員業務不受影響。
    宕機容錯的功能就是字符終端系統服務器集群中部分服務器宕機時,集群中的其他服務器會承擔起宕機服務器的負載,原宕機服務器的終端柜員可以通過其他服務器繼續進行業務處理。功能雖然較為單一,但對整個系統的可靠性有很大提高,尤其是對于銀行業務來說就更加重要了。宕機容錯中使用了數據集中存儲和服務器熱備技術,可以保證某臺服務器宕機時不會有交易外的數據損失,而且柜員不用做任何操作的情況下很快的恢復柜員終端的可用性。

     

    3、維護系統
    維護系統是在控制框架上定制的針對字符終端系統維護工作的一套管理工具,對字符終端系統服務器集群提供統一便利的管理界面,同時也可采集一些運行相關信息與監控系統整合。
    字符終端系統系統本身具有一定的復雜性,尤其是作為終端系統日常有很大的維護工作。在沒有有效工具幫助的情況下字符終端系統的服務器集群的維護工作將是異常繁重的,同時也直接影響了運行的效果。維護系統提供對字符終端系統服務器集群維護的統一界面,管理員通過圖形界面的控制臺執行或定制任務來完成對整個集群的維護而不是面向服務器的,這樣不但提高了維護的便利性又提高了管理的效率(并行處理)和可靠性。維護系統中的工具是架構在一個通用的控制框架中的,針對字符終端系統維護的主要功能模塊和許多配置定義都是贊同公司根據對字符終端系統的了解實施的,同時也可以方便的滿足用戶自己的配置定義和功能擴充要求。

     

    系統架構圖如下:

     


    浩德科技核心銀行業務解決方案

     

    央行控管的放松和技術進步導致的門檻降低正在加劇銀行業的競爭,無論傳統還是非傳統領域,都出現了基于互聯網的新一代金融服務供應商。與此同時,消費者還要求銀行的服務具有更高的針對性和更強的個性化及晝夜訪問能力。如果不能迅速、高效地應對這些挑戰,銀行就將喪失寶貴的客戶資源。

     

    為了解決這些問題,銀行需要能夠快速、靈活地開發和向市場推出新的產品,并通過各種渠道(包括互聯網、ATM、個人數字助理和移動設備等)和服務來吸引新的客戶。總之,銀行需要采用更加開放、主動、以客戶為中心的手段來提高贏利。

     

    作為金融機構的心臟和運營的基礎,核心業務系統是銀行交易、賬目和客戶分類的記錄點。過去,銀行已經在核心系統上進行了大量投資,因此,現在不能輕易地做出變更或替換的決策。然而銀行也意識到,這些核心系統通常是以前建立的,已經無力使其成為當今競爭激烈、不斷發展和覆蓋全球的金融業的佼佼者,核心銀行業務面臨挑戰。推動核心銀行業務系統變更需求的一些主要因素包括:
    • 整合——兼并和收購正在幫助銀行提高工作效率、減少分行數量和運作成本以及建立新的收益來源。
    • 合并——跨國公司正在擴張業務并使其標準化,以滿足越來越復雜的客戶群的需求,這些客戶往往要求“一站式”服務。
    • 全球化——銀行間的合作伙伴計劃正在成為金融服務業的一個重要特征。一旦這些全球化計劃付諸實施,銀行就能向世界各地的客戶提供廣泛的金融服務產品。
    • 競爭——新的金融服務業入門者正在利用互聯網來經濟、高效、迅速地為傳

     

    統銀行客戶提供新的服務。

     

    銀行要想成功地參與市場競爭,其核心系統必須具有綜合、靈活、適應力強、客戶化程度高以及能夠實時工作等特點,以便在客戶需要的時間和地點為客戶提供想要的東西。并且,隨著來自其它領域的金融服務提供商(比如經紀業和保險業公司)加入競爭行列,傳統銀行還必須能夠提供電子銀行業務。

     

    從歷史的角度來看,升級原有系統的風險往往超過了回報。但是,要想在當今的環境中保持競爭優勢,銀行絕對有必要進行升級。通過遷移到新的核心系統或更新原有系統,銀行能夠利用現有資產(比如客戶關系、增值業務等信息)更有效地進行工作,在產生更多收益的同時降低操作的時間和成本。此外,新系統還可以作為新產品的開發平臺,從而為公司的業務提供靈活性,并支持當前和未來的分銷渠道。無論新的核心系統提供什么功能,最重要的是它必須具有目標市場所要求的功能和集成度。

    表1 利用現代核心系統滿足新的要求
    銀行需求 核心系統響應
    客戶服務 實時、24×7處理;
    定制產品 以客戶為中心
    全面的客戶視點
    吸引和留住客戶 單一、綜合客戶視點;
    數據倉庫工具
    產品制造 產品工廠 快速上市
    產品交付 多渠道能力 客戶靈活性
    成本和贏利管理 更有效的系統管理、重新利用
    從全銀行觀出發的風險管理 可擴展性
    可靠性

     

    浩德科技核心銀行業務解決方案為金融機構提供了適當的產品組合,以幫助其在不斷變化的行業競爭中取得成功。更換一個核心系統的成本經常高達數千萬元,因此,一個好的核心系統必須物有所值——使銀行保持競爭力、密切關注客戶、迅速提供新產品并及時響應不斷變化的市場需求。

     

    通過將資源集中在市場營銷、實施服務以及提供高投資回報率等方面,浩德科技能夠為客戶提供堅固、可擴展的后端辦公系統。它能滿足金融機構現階段的實際需求,并且還能靈活地適應變化的業務環境,從而有助于企業將風險降到最低。不論您是需要新的產品以加強當前的核心銀行業務系統、還是要求在主機上進行重新設計、或是希望采用成套的解決方案來更換整個零售銀行業務應用,浩德科技都能與您一起合作,提供端到端解決方案,幫助您解決這些問題。

     

    浩德科技核心銀行業務解決方案能夠幫助客戶完成下列工作:
    • 提供超常、實時的晝夜客戶服務。
    • 提供單一的客戶視點,以便銀行更好地了解其客戶。
    • 迅速向市場推出新的產品和服務。
    • 支持多渠道戰略,其中包括互聯網和移動技術。
    • 為金融機構的全面電子商務解決方案建立堅實的基礎。
    • 利用全球小組的特長提高工作效率,并降低成本和風險。

     

    浩德科技核心銀行業務解決方案將最好的應用軟件與全面的業務功能集成在一起,為金融機構提供了一個端到端的解決方案,以便支持快速的產品開發和24×7的實時銀行業務。我們有能力管理和控制整個項目周期——從確認機會和選擇方案到可行性分析和最終實施。

     

    浩德科技 核心銀行業務解決方案可以適應各種客戶的要求,比如兼容原有的系統平臺或是不超過企業預算等。我們具有一些非常重要的優勢,其中包括:
    • 硬件、中間件和服務(比如系統集成和專業服務方法)
    • 為銀行開發的高端內部解決方案
    • 由領先開發的應用軟件
    • 流程重組和客戶關系管理
    • 面向市場的金融行業架構
    • 電子商務支撐能力

     

    建立合作聯盟

     

    為了開拓核心銀行業務解決方案市場,浩德科技正在與眾多優秀的獨立軟件供應商(ISV)結盟,以滿足客戶的所有需求。該聯盟使浩德科技能提供包括應用、硬件、中間件和集成服務在內的整體解決方案,從而為客戶提供獲得競爭優勢所需的動力。

     

    浩德科技在核心銀行業務領域的戰略盟友數量頗多,這是因為:
    • 我們需要覆蓋所有規模和形式的銀行應用,以便為客戶提供最適合的解決方案。
    • 我們需要覆蓋所有硬件平臺,其中包括用于大型銀行的IBM eServer zSeries和用于初創銀行和小型地區銀行的IBM eServer iSeries。
    • 沒有哪一個合作伙伴的解決方案能夠覆蓋整個核心銀行業務。
    • 不同地區和國家的要求不同,我們的產品和解決方案必須具有針對性。

     

    在核心銀行業務方面,全球合作伙伴關系能夠幫助浩德科技充分利用自身的資源,并在新的工作中不斷積累技能和經驗,為客戶提供更多的附加價值。

     

    如何選擇一個靈活的銀行核心業務系統

     

    隨著技術的發展和競爭的加劇,面對外資銀行所帶來的壓力,如何提高對客戶的服務,如何保留優質客戶,如何規避風險,如何加強對銀行業務操作的管理和控制,如何降低風險……一系列的問題都擺在了國內銀行的領導面前。其中,核心業務系統的設計成了至關重要的一環。也許您會突然發現:當需要推出一個新產品時,更多的困難不是來自前端服務渠道,而是來自后臺系統——大量的程序需要修改或編寫,這往往費時數月,而且這種需求變更總是在不斷進行,周而復始。我們不禁要問:難道就沒有一個強壯、具有適應性的核心業務系統嗎?

     

    核心業務系統的概念

     

    作為銀行存款、貸款賬務處理的重要組成部分,銀行核心業務系統(Core Banking System)是銀行業務系統運作的心臟,凡一切關于存款、貸款賬戶的業務操作都是在核心業務系統中完成的。其主要業務包括:客戶信息管理、存款業務、貸款業務、總賬以及對這些存、貸款賬戶的日間操作等。

     

    由于核心業務系統是一個后臺系統,因此對它的訪問都是通過前端的各類服務渠道進行的。無論客戶的交易是來自柜員系統、ATM/POS還是其它方式,如電話銀行、網上銀行、客戶服務中心等,該交易都會被傳遞到后臺的核心業務系統,進行有關客戶賬和總賬的更新。

     

    通常來說,銀行的資金業務、國際業務系統是不包含在核心系統之內的,銀行在進行后臺選型時,可以單獨選擇這兩個系統,只要核心業務系統能夠通過接口方式實現連接即可。貸款申請/審批系統主要是一個工作流管理的過程,也可以單獨選擇,但要與核心系統相連以進行貸款賬務的處理。CRM、數據倉庫系統都不是基于交易處理模式的,它們主要是對數據進行篩選、加工、分析處理,因目的不同而自成體系,數據主要來源于核心系統及其它銀行后臺系統。

     

    值得一提的是,通過接口方式進行業務整合,其它后臺系統的客戶信息、有關賬戶信息都可以匯集到核心業務系統的客戶信息中來,從而做到全行統一的客戶信息維護及管理。而且,其它后臺系統的總賬也可以匯集到核心系統,以便產生各類管理報表,提高總行的管理監控能力。

     

    典型的核心業務系統設計

     

    核心業務系統體系結構的設計因不同廠商提供的方案而有所不同,這里給出了一個比較典型的例子來說明各組成部分之間的關系,如圖所示。

     

    圖中右邊的數據倉庫部分(Data Warehouse)不屬于核心業務范疇,只是從核心系統中抽取有用數據加以轉換,然后利用工具進行分析加工,產生所需的各種管理、預測信息,如產品利潤分析、客戶貢獻度分析、客戶分段、交叉銷售等。

     

    一個好的核心銀行系統的建立,應該遵循以下一些設計原則:
    • 以客戶為中心,基于關系管理模式。
    • 全行統一的客戶信息。
    • 快速提交銀行產品的能力。
    • 7天、24小時,支持任何時間、地點、來自任何接入方式的銀行服務。
    • 易于與渠道和其它后臺業務系統、銀行數據倉庫進行整合。
    • 核心業務系統方案的選擇

     

    • 如果您希望選擇國外的銀行核心業務系統解決方案,我們建議您可以從以下四個方面加以考慮,然后再作決定。

     

    • 企業的戰略規劃
    • 由于銀行核心業務系統的決策會涉及到整個企業十年甚至更長時間的業務戰略方針的制定,因此其間需要考慮的不僅應包括公司的員工和系統,還要考慮到所有的客戶。改變是富有挑戰性的,也是花費昂貴的,必須慎之又慎。但當正確的改變帶來顯著的競爭力和業務優勢時,銀行就能夠獲得新的機會和新的希望。
    • 一個好的銀行核心業務系統的決策通常是以最新的業務戰略和策略為起點,決策者要高瞻遠矚,綜觀全局。這個戰略計劃不僅要能推動所有的業務發展,而且還應能適應技術的不斷更新發展。該計劃要確定在銀行未來兩年、五年和十年的發展計劃中,哪些是需要變革的關鍵領域,并且從市場驅動的角度來確定具體的機會。這些關鍵領域應該包含:目前能夠盈利的傳統領域、目前沒有參與但未來能夠帶來新產品和新服務的領域以及已經顯現出潛力的新市場。同時,那些過去由于技術和管理上的限制而被視為“受禁”的領域也應該重新評定。注意,不要過多考慮技術實現上的問題,只要考慮進入這些領域是否能夠帶來收益即可。
    • 然后,找到每一個關鍵的業務機會并將其分解為諸多要素,以便進一步確定計劃中制定的目標,于是這些要素也就成了將要考慮的主要業務需求。我們建議銀行圍繞以下內容進行考察:降低成本,增加非利息收入,減少風險,吸引和留住優質客戶,提高處理能力,增加訪問途徑,引進新產品和服務等。

     

    • 方案的業務功能
    • 在確定了戰略規劃和業務需求后,銀行就可以對照業務需求了解市場上的銀行核心業務系統方案。這是一個業務功能適配的過程,企業可以快速地根據各個方案對業務的符合程度產生優先順序。那些不能嚴格符合業務需求的產品總會給業務帶來限制,因此不管它在其它方面多么出色,都要將其在這個階段的決策中排除。
    • 一個好的銀行核心業務系統方案需要提供足夠的靈活性以適應現有的和未來的業務需求,正是這些業務需求決定了企業的選擇。因此可以說,方案的業務功能是決策的首要關鍵,以下列出了應該主要考慮的業務需求:

     

    • •適應性
    • 隨著金融行業的變化和來自非金融機構日益增長的競爭壓力,如何適應市場的變化及適應的靈活性顯得非常必要。這些適應性可以根據是否能夠快速更新產品的屬性來判斷,比如利率代碼、利率計算方式、服務收費方式、金融工具的重新選擇等,以及是否需要編程、可能的編程時間等,是否具備為新興市場快速引進新產品的能力等。

     

    • •以客戶為視角,而不是賬戶
    • 系統必須能夠支持銀行留住老客戶,并且保持客戶對銀行的滿意度。因此,在核心業務系統中要能夠審視到客戶的全部信息,包括私人間的關系、擁有的賬戶情況以及與第三方交易的賬戶和關系。
    • 核心業務系統應能夠提供一個單一的、全面的客戶視角,而且還應考慮系統之外有往來的賬戶,比如來自資金業務、國際業務、證券交易、信用卡業務等系統的賬戶。這種單一的客戶視角具有強大的功能,可以啟發銀行職員為每一個客戶提供最適合和最好的產品和服務,并且做到為交叉銷售提供服務支持。盡管這些客戶信息來自不同的業務產品或系統,但是通過智能分析可以為每個客戶提供一個正確的視角。

     

    • •降低成本
    • 目前的金融市場環境要求減少成本,增加效益。新一代核心業務系統應該自動處理很多繁瑣但至關重要的工作任務,比如利率的管理、欠款的管理、意外事項的管理等,從而將銀行工作人員解放出來,使其全身心地投入到更有意義、更有收益的活動中去。

     

    • •交易處理
    • 隨著銀行電子交易的成長和新興渠道的出現,一個高效的核心業務系統會使銀行的操作流程化,并提高銀行職員的工作效率。對所有交易意外情況的集中處理和依據靈活業務規則對輸入內容進行自動處理,將會大大降低銀行的處理成本,帶來更多的收益。

     

    • •非利息收入
    • 在當前企業不斷攫取市場邊際利潤的時代,服務費和手續費已經成了運營中的一部分。通過選擇一個合適的核心業務系統,銀行可以使用更靈活的方式突出自己的優勢,比如利用服務收費的選擇功能鼓勵某些客戶,加強他們與銀行的關系,或者鼓勵客戶更多地使用低成本渠道進行交易。一個好的核心業務系統可以幫助銀行從非傳統的領域贏得多種收入,拓寬產品和服務的范圍,并獎勵客戶。其中,識別和認知客戶的程序將成為銀行業務戰略方針的一個基本因素。

     

    • •財會管理
    • 隨著銀行越來越關注利潤和邊際利潤,一個成熟的財務管理系統將可以幫助銀行分析每個金融產品的利潤,幫助區域或部門甚至為獨立的核算機構提供有利于銀行的重要決策。而且,為了更好地控制和管理,詳細的數據和信息可以分類匯總,分類匯總的數據還可以再細分,以滿足銀行的各類要求。

     

    • •提高客戶聯絡能力
    • 核心業務系統支持單一的、全面的客戶信息,從而產生了很多新的機會以保持與客戶的交流,比如對于那些與客戶相關或客戶可能會產生興趣的信息,銀行都會與客戶進行聯絡。當目標明確的時候,直接郵寄將會比較有效。將賬單作為主要的聯絡手段,還可以用來為客戶傳遞有關的賬戶和關系信息。在這里,對賬單本身已經成了一種強大的銷售工具。

     

    • •國家的特殊需求
    • 每個國家都有著自己的政府系統、需求和規章制度。挑選一個新的核心業務系統并不是簡單地從國外引進,還必須要考慮到國家的具體情況和特殊要求,最好能在本地邀請一個富有經驗且非常熟悉核心業務系統的廠商,共同合作來完成選型工作。

     

    • 方案的技術和架構
    • 在業務功能滿足要求的前提下,下一步就是評估產品的技術和架構。銀行核心業務系統的技術平臺(硬件和軟件)必須具有強壯性和穩定性,并具備開放的架構和高度的可擴充性。作為一個重要的組成部分,技術是實施系統業務功能的手段。但我們不是為了技術而技術,不管技術多么好,如果不能達到所需要的業務功能,方案也是不合乎要求的。
    • 核心業務系統的組成可能來自不同供應商提供的不同組件,這就帶來了集成和兼容性以及效果和花費的問題。記住要考慮那些隱藏的復雜性。舉例來說,核心業務系統升級后能否保證與其它組件的正常銜接?是否在每次升級前都要測試所有平臺上的全部組件?如果一個組件進行升級,是否會影響到其它組件,進而需要對整個系統進行測試?
    • 所有的組件由一個供應商集成和協調在一個特定的技術平臺上——這種方式解決了集成和兼容性的問題。如果這時技術平臺的提供商和核心業務系統的提供商能夠緊密地合作,銀行核心業務系統和技術平臺之間的兼容性就完全不會成為問題。
    • 另外,核心業務系統是否易于與其它后臺系統或前端渠道系統進行整合,也是一個值得認真考慮的問題。如何實現接口連接,工作量如何評估,影響面有多大,這些都是在開始實施前需要量化的工作。

     

    • 廠商(合作伙伴)的選擇
    • 對于那些業務符合程度較高的產品,銀行還要對其供應商的條件進行審核和評估。要考察廠商是否能夠滿足銀行的業務需求,是否有能力維持和提高當前產品和服務的質量,是否能將其作為銀行長期發展戰略中的一個重要合作伙伴。由于這是一個長期的戰略規劃,所以廠商也要對其與銀行的關系和所提供的產品及服務有一個長遠的計劃,并且廠商本身也要在經濟上有可靠的保證。
    • 目前,國外已有很多成熟的、具有國際化特色的核心業務系統方案,大多可運行在不同的系統平臺上,包OS/400和UNIX平臺,而且依據它們在不同地區或國家的推廣經驗,還增加了很多內容豐富、操作靈活的特性。多年來,浩德科技公司一直致力于與國外知名的銀行核心業務系統方案提供商進行合作,幫助國內商業銀行規劃、設計和建立適于自身情況的核心銀行應用。浩德科技可以為您引進合適的核心銀行應用方案和出色的集成服務,與您一起合作設計和實施核心業務系統。

     

    新一代銀行核心業務系統

     

    銀行核心應用系統大多是早年建成的,經過多年的運行后,維護成本高,系統架構封閉,不易于加入新的功能且容易引起宕機。雖然,更換新的核心銀行系統,難度極大,但銀行還在思考,為什么還要將大量新的應用放在不靈活的且過時的系統上面?所以更換新的核心系統的努力還在繼續,銀行必須采取新的策略去更新核心應用系統,以保證成功!

     

    這些策略和市場趨勢概括起來有:
    • 用核心銀行提供商的解決方案替換自我開發的核心銀行系統。大銀行都去尋找 "核心銀行提供商的解決方案(Vendor built solutions)",即購買軟件包。
    • 主機方案的規模性得到驗證。主機的核心銀行方案,將繼續流行。是因為它的規模性得到證實。盡管主機的技術沒有新技術靈活,它的維護成本需要進一步下降。
    • 瀏覽器方式的解決方案(browser-based solutions)。市場上將會有更多的以瀏覽器方式出現的核心銀行解決方案。
    • 目前大多數銀行并沒有將核心銀行更換置于業務發展的最高級別,因為它的風險性。但個別將老系統遷移到新一代核心銀行系統的成功經驗,和更換后帶來的好處,刺激了其它銀行更換系統的決心。他們認識到了好處大于風險:
    •極高的效率
    •信息容易訪問
    •加入新的應用不會引起系統宕機的能力
    銀行經營環境,客戶,產品、服務體系發生較大變化,經營績效取決于三個主

     

    要的價值策略市場。對上市的銀行或即將上市的銀行,股東(即使是國有控股)的價值決定了銀行改革的方向。為適應WTO形勢,以下三種趨勢決定了新一代核心銀行業務系統必須支持銀行選擇不同的業務戰略方向。

     

    銀行發展3大趨勢

     

    國有銀行改革已經納入國家改革戰略,銀行上市意味著商業銀行面臨金融監管體系的變化(將面臨不同國家的不同金融監管),股東價值體現開始變化。國有銀行對國家經濟的地位,會逐步將證券市場與銀行資本的互動市場化。
    •過去幾年銀行經營的前景已經改變,還將繼續改變

     

    目前銀行發展非利差性業務,提供多種服務,對客戶提供收費業務等,將是銀行經營改變的主要方向。

     

    客戶已經從以前的單純儲蓄,變為了具有金融意識的、渠道中性沒有忠誠度的客戶,要求銀行提供一站式理財服務。事實上,具有實力的客戶已經在利用銀行的建設資金與房屋貸款進行了新一輪的投資。過去幾年銀行經營的前景已經改變,還將繼續改變。這決定了銀行提供"金融服務"和"金融產品"的重要性。
    • 20%的客戶使銀行收入負增長。這需要銀行進行引導,減少這部分客戶使用昂貴產品和服務的機會,以降低成本。這種方便銀行業務人員操作,又不至于影響銀行形象的解決方案,同樣需要核心銀行系統定制金融產品和服務。
    • 各種了解客戶,識別客戶的功能是新一代核心系統的核心。這需要核心系統內的"企業級客戶信息系統(Enterprise CIF)"的支持。
    • 銀行普遍采用新的金融模式:提高效率,差異化經營,提高經營的彈性

     

    這三個關鍵需求決定了金融機構的解決方案的基本需求

     

     

    國有銀行、股份制和城市商行控制國內經濟的主體,優勢是明顯的。但提高效率,增加彈性尤其是風險防范意識,進行差異化經營,是未來與外資銀行、靈活的民營銀行進行市場競爭取勝的不變的真理。
    • 風險監管和控制,跨渠道集成,客戶關懷,分行再造,前后臺流程再造是國內銀行目前可以開始起步的工作。
    • 核心銀行系統受銀行經營環境變化的影響

     

    銀行的經營環境在發生變化,對目前正在進行的新一代核心銀行系統提出了要求
    • •能夠支持銀行選擇的業務創新方向
    •金融產品建制的能力
    •以客戶為中心,完整的客戶關系視圖
    •先進數據結構和業務流程處理架構
    •高效報表管理
    •實時數據更新, 24x7, 較少批量處理
    •基于可重用的組件
    •多行、多貨幣和多語言
    •所有渠道一致的服務
    •清楚地接口定義
    •可增長,規模性
    •低操作成本,低維護成本
    • 核心系統,業務驅動?還是IT驅動?這里沒有唯一的答案,但是,必須第一步要定義業務策略和遠景;策略描述業務藍圖或銀行業務結構;藍圖必須設計為支持業務結構;應用架構必須與數據架構緊密結合;長期的集成需要開發式的平臺
    • 新一代核心系統是否能以業務策略驅動,在國內尚是未知數。上一代的銀行核心系統是由IT部門為主,技術架構驅動的。新一代的核心系統集成,基本是由業務因素驅動,由業務部門主導。這種差異是否會導致核心系統本質區別尚待觀察,但差異是明顯的。
    • 業務策略:以客戶為中心的組織服務體系,金融產品制造,風險管理,業務流程再造,混業經營,資本證券化,利率市場化遲早要發生的。這是銀行戰略決策部門要考慮的因素。

     


    • 如上圖所示銀行經營的6個能力1。產品制造,2。內部處理,3。洞察力,4。服務提供,5。基礎設施,6。風險和金融計劃。是銀行管理層要考慮的業務策略。
    • 應用結構,數據結構是核心系統的功夫所在。考慮未來的業務發展趨勢,在新一代核心系統或核心應用模型中打下堅實的基礎。是這一代系統區別于上一代系統的本質。這是銀行IT部門要計劃實施的。
    • 業務架構:是業務部門(Line Of Business)關心和決策的。但就國內銀行的現狀來看,這是一塊"軟肋"。在進行核心系統建設時引進銀行業務咨詢公司是明智的舉措。

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